Расчётный счёт
Сравнить тарифы банков на РКО 2017
Рассчитываем стоимость B2B-решений

Расчётный счёт

в свой банк
в другой банк
Интернет-банкинг
SMS-оповещение
Показать расширенные параметры
Внесение наличных, р./месяц Снятие наличных, р./месяц
Остаток средств, р. Только с начислением процентов
Сравнить стоимость РКО ТОП банков
Разместите калькулятор Main Mine на своём сайте
Скопируйте код ниже и вставьте в исходный код своего сайта
Код скопирован в буфер обмена

ТОП расчётных банков

Modulbank
2
3
3
Голосов: 3
Альфа-Банк
3
6
6
Голосов: 6
Авангард
3.4
5
5
Голосов: 5
Открытие
1.75
4
4
Голосов: 4
0
0
0
Голосов: 0
Сбербанк
1.83
6
6
Голосов: 6
Связь-банк
3.33
3
3
Голосов: 3
ВТБ24
2.75
4
4
Голосов: 4
УБРиР
2.25
4
4
Голосов: 4
Россельхозбанк
2
2
2
Голосов: 2
СКБ-Банк
3
3
3
Голосов: 3
Тинькофф
1.67
3
3
Голосов: 3
Промсвязьбанк
0
0
0
Голосов: 0

Последние отзывы

15 апреля 2017, 06:34
«Банк для предпринимателей!»- конечно рекламу себе «Тинькоф» сделал хорошую и для начала сотрудничества предложения заманчивые, но все имеет способность заканчиваться, рано или поздно. По окончании двухмесячного…

Перейти к отзыву
Оценка: 2
0
0
Автор отзыва: Представитель ООО
14 апреля 2017, 04:40
Воспользовавшись услугами расчетно-кассового обслуживания от Россельхозбанка всего считанные разы, наше ООО для этой цели начало пользоваться услугами совершенно другого банка. Так было удобнее в тот момент.…

Перейти к отзыву
Оценка: 2
0
0
Автор отзыва: Возмущен
13 апреля 2017, 10:21
Если вы положите деньги в наш банк, то у вас не будет никаких проблем, кроме одной — как их забрать! В случае с «ТИНЬКОФОМ»― сколько из них прийдется оставить. Знайте, что на условиях договора, этот банк…

Перейти к отзыву
Оценка: 1
0
0

В каком банке открыть расчётный счёт

Многие предприниматели, регистрирующие юридическое лицо (ООО или ИП), сталкиваются с необходимостью открытия расчётных счетов.

Расчётный счёт (если речь идет о юридических лицах) — это учетная запись, привязанная к клиенту банка, предназначенная для учета финансовых операций. Другое наименование счетов, с которыми работают юридические лица — «счета до востребования», так как операции, проводимые по ним, чаще всего производятся по первому требованию клиентов. Счета могут быть рублевыми или валютными. Наиболее часто юридические лица для ведения бизнеса на территории России используют рублевые счета, о них и пойдет речь ниже.

Валютные требуют контроля со стороны банка и используются в паре с транзитными счетами.

Если говорить о расчётных счетах физических лиц (не занимающихся предпринимательской деятельностью), то они имеют название «текущие счета». Хотя разделение на группы «до востребования» и «текущие» — условно.

  1. Структура банковского счёта
  2. Зачем нужен расчётный счёт
  3. Основные услуги
    1. Открытие счета
    2. Ведение счета
    3. Внутрибанковские переводы
    4. Межбанковские переводы
    5. Приём наличных
    6. Выдача наличных
    7. Закрытие счета
  4. Дополнительные услуги
    1. Срочные операции
    2. Мобильный банк
    3. Интернет-банкинг (ДБО)
      1. С USB-ключём (токеном)
      2. Система «Банк-клиент»
    4. SMS или Email-информирование
    5. Предоставление бумажной выписки
    6. Эквайринг
    7. Выпуск Cash-карты
    8. Зарплатный проект
    9. Выдача чековой книжки
    10. Интеграция с Интернет-бухгалтерией
    11. Начисление процентов на остаток
    12. Инкассация и самоинкассация
  5. Выбор РС для ИП без работников
    1. Тарифы
    2. Подводные камни
  6. Выбор РС для ИП с работниками
    1. Тарифы
    2. Подводные камни
  7. Выбор РС для ООО
    1. Тарифы
    2. Подводные камни

Структура банковского счёта

Расшифровка структуры расчётного счёта

Открытие расчётного счёта для ИП, как и для ООО, не обязательно, однако, на наличные расчёты для юридических лиц накладываются ограничения, так, например, запрещено проводить оплату по договору между юридическими лицами (включая ИП) наличными средствами более чем на 100 000 руб. (Указание ЦБ РФ N 1843-У, от 20.06.2007г.), или хранить излишки наличных свыше лимита, устанавливаемого самой же организацией (Положение о порядке ведения кассовых операций).

Для чего нужен расчётный счёт организации:

  • можно принимать платежи от клиентов (как от частных лиц, так и от юридических) без каких-либо лимитов;
  • удобно проводить безналичную оплату процентов по кредитам, налогов и других начислений со стороны контролирующих организаций (ФСС, ПФР);
  • можно подключить терминалы безналичной оплаты (эквайринг);
  • можно выплачивать заработную плату работников (переводом на банковские карты или счёта физических лиц);
  • на расчётный счёт будут переводиться деньги после процедуры инкассации;
  • можно использовать для накопления денежных средств и даже получения дивидендов от хранения (депозит).

Ввиду того, что все указанные операции производятся на стороне банка, стоит отдельно уточнить понятие расчётно-кассового обслуживания (РКО).

Расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц — это комплексная услуга по хранению, обработке и регистрации движения денежных средств клиентов, оказываемая банками. Эта деятельность тесно связана с расчётными счетами, так как именно к ним и привязываются операции.

Тарифы на РКО складываются из стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках договора между банком и юридическим лицом. Чтобы детальнее разобраться в вопросе подбора оптимального банка и тарифа по ведению расчётного счёта, подробнее остановимся на услугах, входящих в РКО.

Основные услуги

Здесь имеются ввиду те услуги банка по РКО, без которых в принципе не обойтись при совершении операций по счёту.

Открытие счёта

В некоторых банках услуга может быть платной ввиду того, что специалисты проводят работу по приему документов, оказывают помощь в процедуре составления заявлений и других форм, требуемых для того, чтобы открыть счёт в банке.

Отдельно стоит оговорить случай, когда в отношении юридического лица запущена процедура банкротства, тут стоимость открытия расчётного счёта может доходить до нескольких десятков тысяч рублей на погашение возможных рисков банка.

Ведение расчётного счёта

Ведение счёта предполагает хранение истории всех совершенных операций и доступ к ним клиента и компетентных органов. Чаще всего ведение счёта подразумевает ежемесячную абонентскую плату, взимаемую с клиента в зависимости от выбранного тарифа (пакета услуг по РКО). К примеру, ведение счёта клиента с использованием бумажных выписок и приемом заявок по распоряжению счётом на бумажных носителях требует участия специалистов банка и потому стоит дороже, чем ведение счёта с электронным документооборотом.

Внутрибанковские переводы

Самые удобные операции с точки зрения банка, так как для их проведения нет необходимости взаимодействовать с другими игроками рынка. Все движение денежных средств происходит внутри одного процессингового центра, деньги списываются с одного счёта и зачисляются на другой.

Чаще всего банки не берут оплаты за такой вид операций в рамках РКО для юридических лиц, или комиссия за переводы внутри одного банка значительно ниже тарифов, действующих в отношении межбанковских переводов.

В качестве дополнительных внутрибанковских счётов могут использоваться, например, карточные счета для оперативного использования денежных средств, счета для накопления средств (депозиты) или даже для получения заработных плат сотрудниками (личные или карточные счета).

Распоряжение на перевод можно отправить через веб-интерфейс (если используется Интернет-банкинг) или посредством бумажного носителя (специальная форма бланка).

Межбанковские переводы

В этом случае требуется взаимодействие двух банков. Могут существовать технические сложности по осуществлению переводов (отслеживание статусов платежей, системы квитирования, дополнительные гарантии безопасности средств и т.п.) между различными банками. Комиссия за проведение таких операций выше внутрибанковских. Конечно, в рамках приобретаемого пакета обслуживания могут предоставляться бесплатные переводы, но их количество чаще всего ограничено.

Межбанковские переводы наиболее широко применяется для расчётов между юридическим лицом и его клиентами. В остальном использование таких переводов схоже с внутрибанковскими.

Приём наличных с зачислением на счёт

Конечно, в определенных ситуациях использования расчётного счёта ИП или ООО, особенно в работе малых компаний, делающих ставку на безналичный расчёт, можно обойтись без наличного пополнения счёта. Но подавляющее большинство юридических лиц пользуются этой услугой. Простой пример — инкассация, лишние наличные средства изымаются банком и переводятся на счёт компании или индивидуального предпринимателя.

Оплата за услугу внесения наличных также зависит от условий пакета РКО. На каких-то пакетах могут быть бесплатные ограниченные пополнения, а где-то цена каждой операции будет высока из-за редкого использования (например, если ставка в пакете делается на онлайн-платежи).

Выдача наличных

Зачастую предпринимателям или организациям предлагают привязать к счёту корпоративную карту (или несколько карт) без имени держателя, на которую оперативно можно вывести часть средств с расчётного счёта и далее распоряжаться ими по своему усмотрению (оплата услуг, товаров, снятие наличных через банкоматы). Но в отдельных случаях возникает необходимость снятия наличных через отделение банка, например, когда речь идет о крупных суммах — банковские карты могут иметь ограничения по обороту и снятию.

Комиссия банка зависит от условий, определенных в пакете услуг по кассовому обслуживанию юрлица.

Закрытие расчётного счёта

Процедура закрытия может быть связана с различными причинами, например, ликвидация юридического лица, его реорганизация, смена банка, в котором производится обслуживание, и т.п. Чаще всего производится бесплатно, однако, банк вправе устанавливать свои тарифы на услугу.

Дополнительные услуги

Перечень услуг в рамках РКО формируется исходя из требований бизнеса (большинству компаний необходим типовой набор услуг в зависимости от сферы деятельности и формата торговых точек или офисов), однако, каждый банк выделяет дополнительные услуги из таких пакетов отдельно, по своим собственным критериям.

Ниже обозначим те услуги, которые можно считать необязательными: их подключение полностью зависит от требований конкретной компании к РКО банка.

Быстрое проведение операций по счёту

Для многих предпринимателей оказывается неожиданностью то, что банк не проводит платежи мгновенно. На обработку перевода или других операций требуется определенной время. Операционный день (время работы с различными видами банковских платежей) в каждом банке разный, кроме того, он зависит от выбранного пакета РКО.

Так, например, при использовании Интернет-банкинга заявку на проведение платежа можно составить и отправить на обработку в любое время суток, но фактически проведен он будет в течение следующего рабочего дня (выходные могут исключаться) в определенные часы, или наоборот, только после рабочего времени в будни и т.д.

Этот момент стоит учитывать в первую очередь, и если вам важна скорость проведения операций по счёту, то стоит выбирать пакет с круглосуточным операционным днем.

Мобильный банк

В отдельных случаях управлять счётом (отправлять платежи, подтверждать списания и т.п.) можно простыми командами через отправку SMS. Например, выполнить автоматическое пополнение привязанного номера телефона с основного счёта, совершать регулярный платеж по ранее заданному шаблону и многое другое.

Такая услуга называется мобильный банк. Так как управление счётом фактически происходит с помощью мобильного устройства. Пример — услуги Сбербанка («Мобильный банк») или Альфа-Банка («АльфаМобайл»).

Интернет-банкинг

Эту услугу еще называют дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Безопасность совершения операций по счёту зависит от уведомлений и кодов безопасности, отправляемых на номер мобильного телефона, указанный в договоре на открытие и ведение расчётного счёта.

Услуга дистанционного банковского обслуживания оплачивается отдельно, а SMS-информирование — отдельно.

Преимущества Интернет-банкинга очевидны:

  • нет необходимости стоять в очередях на проведение того или иного платежа;
  • остатки и историю ранее проведенных операций можно отследить без всяких бумажных выписок — онлайн;
  • импортирование документов позволяет избежать рутинного заполнения и возможных ошибок при вводе реквизитов;
  • через специальные формы возможно общение со специалистами банка (опять же без посещения офисов).

Многие банки предлагают специализированные приложения для смарфонов, с помощью которых можно получать доступ практически ко всем возможностям интернет-банкинга.

Интернет-банкинг с USB-ключами (токенами)

Если мобильный банк не требует установки каких-либо программ для доступа к управлению расчётным счетом, то Интернет-банкинг с использованием USB-токенов (аппаратных ключей с ЭЦП) требует. Это создает ряд трудностей в настройке оборудования, однако, степень безопасности в этом случае значительно выше (телефон, на который отправляются уведомления для доступа могут украсть злоумышленники, как и пароль от личного кабинета, записанный где-нибудь на бумажном носителе или в электронном виде без надлежащей защиты).

Аппаратный ключ доступа блокируется по отдельному паролю, так что даже при его утере получить доступ к личному кабинету будет сложно (необходимо будет сначала подобрать пароль к ключу).

Из-за необходимости разработки и технического сопровождения специального программного комплекса (драйвера, программы и т.п.), а также выпуска аппаратных ключей, стоимость услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием токенов значительно выше, чем в случае с простым мобильным банком и интернет-банкингом, привязанному к номеру телефона.

Такую услугу имеет смысл использовать в тех случаях, когда по счетам компании будут двигаться крупные суммы денежных средств.

Установка системы «Банк-клиент»

Многие банки предлагают все необходимое (программное обеспечение, подробные инструкции) для самостоятельной установки и настройки доступа к управлению расчётными счетами онлайн (через сеть Интернет). Однако, если возникают сложности, банк готов предоставить специалистов для производства всего комплекса работ.

В этом случае услуга по настройке и запуску системы «Банк-клиент» будет оплачиваться отдельно. Иногда работы включаются в стоимость пакета РКО.

SMS или email-информирование об операциях

Чтобы оперативно получать информацию о пополнении счёта, списаниях и т.д., банки предлагают подключить услугу SMS-оповещение (информирование). Возможно уведомление о статусах операций и по другим каналам, например, посредством email-писем.

Многие банки предлагают услугу информирования вкупе с Интернет-банкингом, так как на мобильный номер будет отправляться не только информация об изменении баланса, но и кодов подтверждения тех или иных операций при дистанционном обслуживании.

Хотя возможно разделение функционала: коды доступа могут выноситься в оплату ДБО, а информирование будет оплачиваться отдельно. В зависимости от пакета РКО и та и та услуга могут оказываться бесплатно (точнее их стоимость будет включена в стоимость пакета услуг).

Предоставление бумажной выписки по операциям и подтверждающих документов

Не всем клиентам необходимы бумажные выписки. При использовании ДБО все документы можно выгрузить через веб-интерфейс и распечатать самостоятельно по первому требованию контролирующих органов.

Преимущества электронного документооборота заключаются в отсутствии необходимости хранить, подшивать и распечатывать всю подтверждающую документацию. Однако, регулирующей законодательной базой пока не закреплена возможность перехода только на электронные формы документов, поэтому в отдельных случаях, по запросу уполномоченных организаций, может понадобиться полный пакет бумажных носителей (выписок, кассовых ордеров, чеков, квитанций и т.д.).

Конечно, банку выгоднее и проще хранить информацию в электронном виде, поэтому чаще всего бумажная выписка предоставляется за отдельную плату, или ее стоимость включена в состав пакету услуг по РКО.

Эквайринг

Эквайринг — это возможность проведения безналичных платежей с использованием банковских карт (VISA, MasterCard, МИР и т.п.). Это могут быть услуги торгового или Интернет-эквайринга. Подключаются они в составе пакета РКО или как отдельная опция. В любом случае эквайринг требует подписания отдельного договора с банком из-за особенностей подключения оборудования для приема платежей на кассах или специальных шлюзов для онлайн-оплаты (для Интернет-торговли).

В случае с торговым эквайрингом банк удерживает комиссию с каждой успешной операции (транзакции). Однако, размер комиссии зависит от пакета подключения и типа используемого оборудования (терминалов POS), а также от факта принадлежности этого оборудования клиенту или банку (аренда, лизинг и т.п.).

Так, например, при проведении операций по терминалам, которые были взяты в аренду у банка, будут взиматься фиксированные комиссии, зависящие от оборота в месяц. Но если требуемый оборот достигнут не будет, то банк дополнительно спишет фиксированную сумму со счёта организации.

В Интернет-эквайринге размер комиссии зависит только от оборота, так как физических терминалов для приема платежей (а также их установки, настройки и обслуживания) не требуется. Но банк должен предоставлять программный интерфейс (API) для проведения операций по картам. В оплате могут участвовать карты любых банков, а не только того, с которых заключен договор на эквайринг.

Выпуск банковской карты, привязанной к счёту (Cash-карта)

Для удобства и оперативного использования денежных остатков на счету, многие банки предлагают выпуск и привязку специальной обезличенной (неименной) корпоративной карты. При желании к расчётному счёту можно выпустить и привязать несколько карт.

Как правило, первая карта (или небольшое их количество) входит в стоимость пакета РКО, а последующие выпускаются за отдельную плату. Не стоит путать выпуск или перевыпуск карты и ее обслуживание. Обслуживание — оплачивается отдельно, как правило, один раз в год. А карта выпускается на несколько лет (в зависимости от ее типа). Перевыпуск оплачивается в том случае, если карта испортилась раньше положенного срока или была утеряна/повреждена по вине носителя.

Проценты, взимаемые по операциям, проводимым по карте (безналичный расчёт в магазинах, снятие наличных банкоматах своего или сторонних банков, пополнение и т.п.), тарифицируется по отдельной сетке.

В личном кабинете удобно отслеживать движение средств по таким корпоративным картам, а отсутствие имени держателя позволяет ее передавать другим сотрудникам без перевыпуска.

Обслуживание зарплатных карт (зарплатный проект)

Банкам выгодны крупные клиенты, которые комплексно используют все возможности РКО. Так, если вы приводите новых клиентов (сотрудников, получающих заработную плату на карты банка), то вам могут полагаться определенные бонусы в обслуживании.

Работники тоже получают выгодные условия обслуживания (льготные кредиты, привязку овердрафтов к карточным счетам, персонального менеджера, ведущего вашу организацию и т.д.).

Выплата заработной платы может запускаться удаленно (без посещения отделений банков), для запуска процедуры необходимо лишь отправить список сотрудников с суммами зачисления (зарплатный реестр) и итоговую сумму, с которой будут производиться списания.

Как правило, банки в первую очередь предлагают выгодные проценты по операциям зачисления в рамках зарплатных проектов, что делает их использование выгоднее классических переводов между счетами внутри банка.

Выдача чековой книжки

Чековая книга — это один из прародителей карточных платежей. Имея выписанный чек, любой человек мог получить наличные в банке, обслуживающем р/с юрлица, к которому привязана чековая книжка. Смысл выписываемого чека в том, что владельцу расчётного счёта нет необходимости носить наличные с собой для произведения оплаты.

На сегодняшний день многие организации чаще пользуются дебетовыми картами, привязанными к счёту, чем чеками, однако, чеки все также предлагаются в рамках кассового обслуживания организаций.

Использование чековых книжек связано с определенными правилами их получения, ведения (выписывания) и выдачи наличных по чекам.

Ввиду того, что чеки — это финансовые документы, они требуют создания специальных бланков, исключающих подделку, строгий учет выданных чековых книг и других мер защиты со стороны банка (сличение подписей лиц, имеющих право на выписывание чеков, учет отрывных корешков выданных бланков и т.п.). Что в свою очередь повышает стоимость услуг банка по ведению р/с юрлица. Поэтому желающим использовать чековые книжки банки предлагают отдельные пакеты РКО или выделяют оплату получения чековых книг и комиссию на обналичивание чеков в отельные пункты обслуживания.

Интеграция с Интернет-бухгалтерией

Сегодня многие контролирующие организации переходят на электронную отчетность, а значит для сдачи деклараций и других документов нет необходимости посещать налоговую инспекцию лично или сдавать документацию через доверенных лиц.

На этом фоне стали популярны специальные сервисы ведения бухгалтерии онлайн (через веб-интерфейс). Бухгалтерские услуги предоставляются как онлайн-сервис. Вам нет необходимости нанимать штатного бухгалтера, все документы заполняются через интерфейс браузера, поддерживается и сдача отчетности через Интернет (потребуется получение специально цифрового сертификата/электронной подписи).

Интеграция расчётного счёта с сервисом Интернет-бухгалтерии предполагает наличие возможности подключения к базе данных банка через специальный программный интерфейс (API) для автоматического получения всех операций движения по счёту. С помощью этого можно полностью автоматизировать заполнение отчетной документации в сервисе по ведению бухгалтерии.

Отчетность будет сдаваться буквально в пару кликов в браузере.

Кроме того, будет легче выгружать и оплачивать квитанции на налоговые сборы, штрафы, а также работать с другими финансовыми документами, участвующими в ведении бухгалтерии.

Начисление процентов на остаток (депозит)

Банкам выгодно, чтобы клиенты держали наличные у них, так работает банковский множитель — чем больше наличных хранится в банке, тем большими суммами банк может распоряжаться в собственных интересах. Поэтому за долгосрочное хранение денежных средств (активов предприятия) на расчётном счёту, банк готов платить проценты.

Условия депозита (проценты, сроки хранения неснижаемого остатка, минимальная сумма остатка и т.д.) определяются индивидуально каждым банком.

Инкассация и самоинкассация

Услугу инкассации (принятия излишков наличных средств на хранение или доставки наличности в кассу предприятия, также других ценностей) оказывают не все банки. Это связано с определенными сложностями обеспечения данной процедуры: требуются подготовленные специалисты, транспортные средства, экипировка, особые схемы движения по городу и т.д.

Ввиду этого, заключается отдельный договор между предприятием и службой инкассации. За услугу взимается плата, которая определяется из объемов перевозимой наличности, графика выемки или доставки, места расположения предприятия на карте города и других параметров.

Некоторые банки предлагают клиентам (предпринимателям и организациям) процедуру самоинкассации, которая по факту заключается в наличном пополнении расчётного счёта через банкоматы (терминалы) банка в любом доступном месте. С клиента снимается определенный процент с суммы пополнения.

В чистом виде те или иные из перечисленных выше услуг банками не предоставляются. Чаще всего они входят в пакет услуг (услуги предоставляются комплексно) и от выбранного пакета зависят размеры абонентской платы, платы за переводы, пополнения, выводы наличных, информирование и других отдельных услуг.

Такой подход существенно усложняет проблему выбора наиболее оптимального решения по сопровождению счёта юридического лица. Ниже постараемся наиболее подробно рассмотреть типовые пакеты, предлагаемые банками для тех или иных юридических лиц в зависимости от модели бизнеса, объема переводов, и типа юридического лица (ИП с работниками и без, ООО и т.д.), также «подводные камни» (проблемы), с которыми можно столкнуться.

Выбор расчётного счёта для ИП без работников

Чаще всего ИП без работников — это так называемые фрилансеры (самозанятое население), которые зарабатывают себе на жизнь любимым делом и не от кого не зависят. Из требований — возможность вести дела с другими юридическими лицами и легальное проведение доходов по документам. Сразу стоит оговориться, что в зависимости от сферы деятельности предпринимателя без сотрудников зависит способ (способы) получения денежных средств от клиентов (заказчиков). А уже исходя из структуры доходов складываются требования к РКО.

Например, человек, получающий доход от работы в сети Интернет (создание, продвижение сайтов, наполнение их контентом и т.п., игра на рынке Forex, получение прибыли со своих сайтов или сервисов и др.) не нуждается в приеме наличных средств, что полностью освобождает его от кассовой отчетности, и вкупе с упрощенной системой налогообложения (УСН 6%), а также отсутствием необходимости вести расчёты с нанятыми работниками, минимизирует требования к функционалу банка.

В этом случае фрилансеру от банка могут, например, понадобиться лишь следующие услуги РКО:

  1. базовый операционный день (в зависимости от банка переводы и платежи проводятся следующим рабочим днем в установленный промежуток времени);
  2. возможность получения безналичных переводов из других банков;
  3. Интернет-банкинг без аппаратных токенов (с минимальной степенью безопасности);
  4. привязанная Cash-карта для оперативного снятия наличных без посещения банка (опционально, карта может быть заменена чековой книжкой, если ее обслуживание обходится дешевле корпоративной карты, кроме того, вывод денежных средств можно оформить переводом на уже имеющуюся карту другого банка или просто снимать деньги при личном визите в отделении);
  5. интеграция с Интернет-бухгалтерией (опционально, так как сдавать отчетность и вести документацию можно на бумажных носителях или в специальных программах самостоятельно, или эпизодически привлекать для этого сторонних бухгалтеров).

Если ИП без работников принимает наличные к оплате, то перечень требований к РКО дополнится необходимостью внесения наличных средств на расчётный счёт (хотя она может быть заменена внесением наличных на привязанную карту).

Если оплата производится посредством банковских карт — потребуется услуга торгового или Интернет-эквайринга (зависит от способа приема платежей). Особо актуальна последняя услуга будет владельцам Интернет-магазинов.

Действующие тарифы

Ниже рассмотрим несколько тарифов с минимальным функционалом и оплатой от банков, которые специализируются на сотрудничестве с малым бизнесом. Действующие тарифы с момента написания статьи могли измениться и их стоимость необходимо уточнять на сайтах или в офисах банков. Вы можете составить и заполнить актуальными данными свою таблицу для сравнения.

Характеристики

Альфа-Банк

СтартАп

Альфа-Банк

Электронный

Точка

Лоукост

Точка

Эконом

Модульбанк

Стартовый

Модульбанк

Оптимальный

Открытие

Бесплатно

800 руб.

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Абонентская плата в месяц

1090 руб.

1290 руб.

900 руб.

1900 руб.

Бесплатно

490 руб.

Операционный день (проведение платежей)

платежи до 19:30

платежи до 19:30

в день поступления

в день поступления

в день поступления

в день поступления

Подключение интернет-банка

990 руб.

990 руб.

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Абонентская плата за пользование интернет-банкингом

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

SMS-оповещение

бесплатно для одного телефонного номера или E-mail, последующие — 200 руб.

200 руб. за каждый телефонный номер

200 руб./месяц

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Переводы в другие банки в пользу юрлиц

Бесплатно 5 платежей, 250 руб. с 6 перевода

16 руб. за шт.

50 руб. за шт. (первые 5 в месяц — бесплатно)

40 руб. за шт. (первые 100 в месяц — бесплатно)

90 руб. за шт.

19 руб.

Переводы в пользу физлиц

до 50 000 руб. в месяц -бесплатно, далее 1%, min 100 руб.

до 50 000 руб. в месяц -бесплатно, далее 1%, min 100 руб.

Первые 100 000 рублей —0,5%, но не менее 150 руб. за операцию, свыше 100 000 руб. — 3% (но не менее 100 руб.)

Первые 200 000 рублей —0,5%, но не менее 150 руб. за операцию, свыше 200 000 руб. — 3% (но не менее 100 руб.)

90 руб. за шт. — до 300 тыс (для ИП),

свыше 300 тыс. до 600 тыс. — 1%,

свыше 600 тыс. — 3%

19 руб. за шт. — до 500 тыс (для ИП),

свыше 500 тыс. до 1 млн. — 1%,

свыше 1 млн. — 3%

Снятие наличных в рублях на зарплату/на прочие расходы

Зарплата 0,6%, но не менее 250 руб.

Остальные до 600 тыс. — 2,2%, min 250 руб.

от 600 000 до 1 млн. — 3,3%

от 1 млн. до 2 млн. — 5,5%

от 2 млн. — 11,00%

Зарплата 0,4%, но не менее 200 руб.

Остальные до 600 тыс. — 1,50%, min 250 руб.

от 600 000 до 1 млн. — 4%

от 1 млн. до 2 млн. — 6%

от 2 млн. — 11,00%

Только через карту

Только через карту

Только через карту

Только через карту

Внесение наличных в рублях

до 30 тыс. руб. бесплатно,

от 30 тыс. — 0,28%, min 300 руб.

0,23% min 300 руб.

Только через карту

Только через карту

Только через карту

Только через карту

Оплата налогов

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бюджетные платежи

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Первая Cash-карта

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Обслуживание Cash-карты

299 руб./месяц

299 руб./месяц

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Снятие наличных с карты

до 1 млн. руб. в месяц 2,2%, min 250 руб.,

от 1 млн. до 3 млн. — 2,5%

от 3 до 5 млн. — 4%,

от 5 до 10 млн — 7%,

от 10 млн. и выше — 10%

до 500 тыс. руб. в месяц 1,5%, min 250 руб.,

от 500 тыс. до 3 млн. — 2,5%

от 3 до 5 млн. — 4%,

от 5 до 10 млн — 7%,

от 10 млн. и выше — 10%

До 100 тыс. — бесплатно, свыше 100 тыс. — 0,5%, но не менее 150 руб.

До 200 тыс. — бесплатно, свыше 100 тыс. — 0,5%, но не менее 150 руб.

До 100 тыс. — 1 %,

От 100 тыс. до 300 тыс. — 3%,

От 300 тыс. до 500 тыс. — 5%,

От 500 тыс. до 1 млн. — 10%,

Свыше 1 млн. — 20%

До 50 тыс. — бесплатно,

От 50 тыс. до 300 тыс. — 1%,

От 300 тыс. до 500 тыс. — 3%,

От 500 тыс. до 1 млн. — 5%,

Свыше 1 млн. — 20%

Внесение наличных на карту

0,28%

0,23%

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Так, например, «Модульбанк» предлагает бесплатное создание и ведение расчётного счёта для малых предприятий с Интернет-банкингом (тариф «Стартовый»). У банка «Точка» (входит в группу «Открытие») минимальный тариф «Лоукост» обойдется уже в 900 руб./месяц.

Подводные камни

Если вы выбираете минимальный тариф, будьте готовы к высоким комиссиям на проведение платежей (как внутри банка, так и при взаимодействии с другими банками), пополнение и снятие наличных.

При небольшом количестве операций по счёту этими комиссиями можно пренебречь (конечно, все зависит от сумм платежей и их частоты).

Еще один важный момент — новые банки и банки с небольшой клиентской базой, чаще всего предлагающие минимальную стоимость РКО, могут не иметь офисов в вашем городе или даже регионе. Что повлечет за собой определенные сложности: для подписания договора на обслуживание необходим ваш личный визит или визит представителя банка (транспортные расходы для поездки в ближайший офис, сложности взаимодействия по спорным вопросам и т.п.).

Другой момент — снятие наличных с банкоматов других банков может взимать большой процент с каждой операции, а собственных банкоматов у такого банка может не быть вовсе.

Не стоит выбирать банк, который не участвует в системе страхования вкладов. В противном случае вы рискуете остаться без денег в любой момент. Лучше сделать выбор в пользу более крупного банка, пусть и более дорогого в плане обслуживания.

ИП с работниками

В большинстве случаев, индивидуальный предприниматель с сотрудниками — это малое предприятие, оказывающее услуги или продающее товары различного назначения и ассортимента.

Малые предприятия — это организации (в том числе и ИП) с общим числом сотрудников до 100 человек.

Основная особенность таких компаний в плане РКО — необходимость перечисления заработных плат работникам, выплата страховых взносов в ПФР (ежемесячно) и подоходного налога за каждого сотрудника (при каждой выплате з/п).

Конечно, заработную плату всегда можно выдавать наличными, предварительно сняв их со счёта, но это влечет за собой дополнительную нагрузку на бухгалтера. Зарплатный проект позволяет автоматизировать большую часть операций, а вывод денежных средств может обойтись дешевле, чем простое снятие наличных.

В большинстве случаев ИП с работниками требуются следующие услуги РКО:

  • открытие и ведение расчётного счёта с круглосуточным операционным днем (чтобы платежи оперативно проводились в любое время суток);
  • возможность получения безналичных переводов из других банков;
  • Интернет-банкинг можно без аппаратных токенов (зависит от оборота ИП);
  • несколько cash-карт для ключевых сотрудников, таких как бухгалтер, завхоз (если должность предусмотрена) директор магазина (если есть точки продаж). Опционально, карты могут быть заменены чековой книжкой, которую будет вести и заполнять бухгалтер;
  • интеграция с Интернет-бухгалтерией (опционально, так как сдавать отчетность и вести документацию можно на бумажных носителях или в специальных программах самостоятельно, привлекать для этого сторонних бухгалтеров, или нанимать штатного);
  • зарплатный проект (опционально, выдачу з/п можно организовать с наличных денег, изъятых из оборота или снятых с р/с, можно вручную перевести на счёта работников с уплатой всех необходимых налогов и сборов);
  • Интернет или торговый эквайринг (в зависимости от способа приема платежей);
  • инкассация или самоинкассация (в зависимости от объемов излишней наличности);
  • другие опции в зависимости от специфики ведения бизнеса.

Действующие тарифы 

В качестве примера ниже приведем пакеты РКО от нескольких банков. Тарифы и наборы опций регулярно меняются, поэтому следует уточнять актуальную информацию на сайтах или в офисах банков. Всегда можно составить свою таблицу сравнения тарифов по образцу.

Характеристики

Альфа-Банк

Успех

Точка

Бизнес

Модульбанк

Безлимитный

Открытие

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Абонентская плата в месяц

2300 руб.

7500 руб.

3000 руб.

Операционный день (проведение платежей)

платежи до 19:30

в день поступления

в день поступления

Подключение интернет-банка

990 руб.

Бесплатно

Бесплатно

Абонентская плата за пользование интернет-банкингом

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

SMS-оповещение

бесплатно для одного телефонного номера или E-mail, последующие — 200 руб.

Бесплатно

Бесплатно

Переводы в другие банки в пользу юрлиц

Бесплатно 10 платежей, далее 25 руб. за шт.

30 руб. за шт. (первые 500 в месяц — бесплатно)

Бесплатно

Переводы в пользу физлиц

до 50 000 руб. в месяц -бесплатно, далее 1%, min 100 руб.

Первые 300 000 рублей —0,5%, но не менее 150 руб. за операцию, свыше 300 000 руб. — 3% (но не менее 100 руб.)

До 1 млн. (для ИП) — бесплатно,

свыше 1 млн. до 2 млн. — 1%,

свыше 2 млн. — 3%

Снятие наличных в рублях на зарплату/на прочие расходы

Зарплата 0,6%, но не менее 250 руб.

Остальные до 600 тыс. — 1,5%, min 250 руб.

от 600 000 до 1 млн. — 4%

от 1 млн. до 2 млн. — 6%

от 2 млн. — 11,00%

Только через карту

Только через карту

Внесение наличных в рублях

0,25%, min 300 руб.

Только через карту

Только через карту

Оплата налогов

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бюджетные платежи

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Первая Cash-карта

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Последующая карта

199 руб.

Бесплатно

Бесплатно до 5 шт., остальные — 500 руб.

Обслуживание Cash-карты

299 руб./месяц

Бесплатно

Бесплатно

Снятие наличных с карты

до 50 тыс. руб. в месяц бесплатно, от 50 до 500 тыс. — 1,5% min 200 руб.,

от 500 тыс. до 3 млн. — 2,5%

от 3 до 5 млн. — 4%,

от 5 до 10 млн — 7%,

от 10 млн. и выше — 10%

До 300 тыс. в месяц — бесплатно, свыше 300 тыс. — 0,5%, но не менее 150 руб.

До 100 тыс. — бесплатно,

От 100 до 500 тыс. — 1%,

От 500 тыс. до 1 млн. — 5%,

От 1 млн. — 10%,

Свыше 1 млн. — 20%

Внесение наличных на карту

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Зарплатный проект

Есть

Есть, комиссия не более 1%

Нет, оформляется обычными переводами

Торговый эквайринг

Нет, только терминалы для мобильных телефонов. Услуга AlphaPAY

Есть, условия обсуждаются индивидуально (комиссия не более 2,5%)

Есть, можно купить 2 вида терминалов, комиссия — 1,9% или 2,7% (зависит от терминала)

Интернет-эквайринг

Комиссия 2,75% от платежа, но не менее 5 рублей, зачисление — до 3 рабочих дней

Комиссия 3,5%, можно обсудить индивидуально

нет

Инкассация

До 600 тыс. руб. с объекта — 0,11%, минимум — 610 руб.

Свыше 600 тыс.руб. — 0,075% или 0,09% (в зависимости от города)

нет

нет

Подводные камни

Интересный момент с выбором РКО для малых предприятий и ИП с сотрудниками заключается в том, что бизнес предполагает проведение большого количества операций по расчётному счёту. В этом случае можно пренебречь абонентской платой за ведение счёта и тщательно просчитать выгоду — какой тариф (пакет) выходит дешевле по итоговой снимаемой комиссии. Для более точных расчётов необходимо знать предполагаемые суммы транзакций и их количество, чтоб рассчитать общие расходы на РКО.

В остальном важны те же самые моменты что и с ИП без сотрудников:

  1. не стоит гнаться за минимальной оплатой обслуживания, так как банк все равно не упустит своей выгоды и заберет свое увеличенными комиссиями по тем или иным операциям;
  2. выбирать лучше всего банк с застрахованными вкладами, чтоб не остаться у «разбитого корыта» без денег и клиентов;
  3. крупные банки в большинстве своем обходятся дороже, так как они нацелены на работу прежде всего с крупным бизнесом. Малым банкам приходится балансировать на границе доходности, ибо привлечь новых клиентов они могут только низкими ценами. Но такой подход чреват высокой вероятностью банкротства или лишением лицензии со стороны Центрального банка РФ (из-за несоблюдения всех требований к ведению дел).

ООО

Выше (раздел ИП с работниками) мы по сути рассмотрели малые предприятия, поэтому ниже опишем требования к РКО для крупных компаний, которые как правило работают в статусе ООО, иногда для удобства проводок и уменьшения налогов используя дополнительные ООО и ИП (по сути принадлежащие одной компании).

Сфер работы крупных компаний не мало, как и их схем ведения бизнеса. Все нюансы предусмотреть невозможно, поэтому остановимся на абстрактной компании с количеством работников около 1000 человек. Это может быть крупный торговый комплекс, сеть розничных магазинов, или оптовый склад-магазин с грамотно проработанной концепцией построения и ведения бизнеса.

Особенностью РКО в такой компании является то, что любой, казалось бы, простой бизнес-процесс, может занимать у бухгалтера много времени (а без штатного бухгалтера при таком объеме работ не обойтись). Например, начисление заработной платы 1000 человек один раз в месяц может растянуться на несколько дней только на этапе проверки правильности расчётов начислений, уже не говоря о процессе выдачи ее наличными. Поэтому многие компании стараются сэкономить на труде бухгалтеров и автоматизировать/оптимизировать рутинные процессы.

То есть если проверки расчётов с з/п не избежать, то выплату можно провести всего за несколько часов, отправив зарплатный реестр и общую сумму начислений в банк, который вместе с РКО предлагает зарплатный проект. Выплаты пройдут в автоматическом режиме.

То же самое касается и остальных аспектов РКО.

К примеру, большие объемы выручки крупного магазина требуют обязательной инкассации, здесь уже не обойтись самоинкассацией, так как речь идет о нескольких миллионах ежедневно. Ни один банкомат не примет такой объем наличных.

Тарифы

Подбирать тариф РКО для такой компании следует в разделах для корпоративных клиентов. Вот несколько примеров таких тарифов от ведущих банков (действующие цены и условия могут измениться, поэтому их в обязательном порядке следует уточнять на сайтах банков или в офисах обслуживания юридических лиц).

Характеристики

Сбербанк

«Зарплатный»

ВТБ-24

«Все включено»

Открытие

2400 руб.

2500 руб.

Абонентская плата в месяц

4300 руб.

12200 руб.

Операционный день (проведение платежей)

В рабочее время в соответствии с типом валюты и графиком

в день поступления

Подключение интернет-банка

960 руб.

500 руб.

Абонентская плата за пользование интернет-банкингом

700 руб./месяц

1100 руб./месяц

SMS-оповещение

60 руб./мес. за 1 карту

Бесплатно

Переводы в другие банки в пользу юрлиц

До 30 шт в месяц — бесплатно, следующие — 30 руб. за шт.

21 руб. за шт. (первые 200 в месяц — бесплатно)

Переводы в пользу физлиц

1% от суммы, min 115 руб.

30 руб. +1%от суммы перевода

Снятие наличных в рублях на зарплату/на прочие расходы

До 200 тыс. бесплатно

На зарплату — 0,6% от суммы, min 150 руб.

Прочие — 1,4% от суммы, min 150 руб.

На зарплату — 0,6% от суммы,

Прочие до 500 тыс. руб. в месяц — 1,2% от суммы,

от 500 тыс. до 1 млн. руб. — 2%,

от 1 до 3 млн. — 3%,

от 3 до 10 млн. — 6%,

свыше 10 млн. — 10%

Внесение наличных в рублях

0,3% от суммы, min 150 руб.

0,3% от суммы

(минимум 100 руб.)

Оплата налогов

Бесплатно

Бесплатно

Бюджетные платежи

Бесплатно

Бесплатно

Первая Cash-карта

2500 руб. (ежегодно)

1200 руб.

Последующая карта

2500 руб. (ежегодно)

1200 руб.

Обслуживание Cash-карты

Включено в стоимость

Включено в стоимость

Снятие наличных с карты

1.4% от суммы, min 150 руб.

1,5% (в банкоматах других банков минимальная комиссия — 300 руб.)

Внесение наличных на карту

0,3% от суммы

Бесплатно

Зарплатный проект

Есть, условия обсуждаются индивидуально

Есть, комиссия от 0 до 2%

Торговый эквайринг

Есть, условия обсуждаются индивидуально

Комиссия от 1,5% до 2,7% (зависит от оборота)

Интернет-эквайринг

Есть, условия обсуждаются индивидуально

Есть, условия обсуждаются индивидуально

Инкассация

Тарифы только после обследования объектов

Есть, условия обсуждаются индивидуально

Подводные камни

Чтобы просчитать все издержки при кассовом обслуживании таких компаний следует учесть очень много факторов.

Не стоит обходить вопрос безопасности стороной, выбирайте максимальную защиту для доступа к личному кабинету банка (аппаратные ключи для доступа к личному кабинету банка).

В любом случае с выбором РКО для крупной компании следует в первую очередь исходить из надежности банка и его способности качественно обеспечить весь комплекс необходимых услуг.

Очень часто крупный бизнес работает на кредитные средства и потому банк, выдавший кредит, может комплексно предлагать дополнительные услуги: программы лизинга торгового оборудования, факторинга (отсрочек платежей), РКО и др. Поэтому выбор РКО в этом случае может быть гораздо масштабнее, чем с малыми предприятиями или ИП, так как организации сложнее отказаться от кассового обслуживания в том банке, который предоставил кредит на открытие бизнеса.

Так в каком банке открыть расчётный счёт?

В настоящее время уведомлять налоговые органы об открытии или закрытии счёта предпринимателя в том или ином банке нет необходимости.

Открыть счёт можно также легко, как и закрыть его. Вы можете не останавливаться на каком-то одном банке или тарифе. Если другой банк предложит условия выгодней, всегда можно перевести кассовое обслуживание к нему.

Регулярно актуализируйте таблицу сравнения тарифов РКО и пополняйте ее новыми пакетами. Если появится новый тариф, который существенно упростит ведение кассовой дисциплины в вашей организации, или условия ведения вашего бизнеса изменятся — вы всегда сможете сменить обслуживающий банк на другой с наилучшими условиями. Главное, чтобы переход не стоил дороже ожидаемой выгоды.

Регистрация