Город:
Вход

Дифференцированный платёж по кредиту

Дифференцированный платёж — это один из вариантов выплаты по займам/кредитам, где размер платежа уменьшается ближе к окончанию срока кредитования.

Слово происходит от латинского differentia («разность», «отличие»).

Расхождение (разница) в суммах выплат по дифференцированным платежам возникает в первую очередь из-за того, что после внесения очередного платежа уменьшается тело долга, а значит и сумма, которая насчитывается по процентам за использование кредита.

И чем больше уменьшается тело долга, тем меньше становится общий платёж.

Отличия от аннуитетных

Отличие дифференцированного платежа от аннуитетного

Наиболее простым в понимании и самым востребованным в банковской среде является аннуитетный способ погашения займов (равными долями). Дифференцированный расчёт применяется как единственная альтернатива устоявшемуся подходу.

Преимущества дифференцированных платежей

  • Итоговая сумма переплаты по займу ниже, чем в случае с аннуитетом.
  • Кредит можно погасить значительно раньше установленного срока.
  • Чем больше вы внесёте платёж, тем меньше будут последующие выплаты.
  • Финансовая нагрузка на плательщика с течением времени ощутимо уменьшается.

Недостатки

  • Сложная формула расчёта.
  • Отсутствие чёткого графика платежей (если заёмщик вносит платежи больше, чем положено по исходному графику, последующий минимальный платёж пересчитывается, пусть и в сторону уменьшения, но в любом случае эта величина становится непостоянной и требует получения нового актуального графика платежей).
  • В начале выплат нагрузка на плательщика ощутимо больше, чем в конце. Немногим такой подход может быть удобен при планировании бюджета.

Формула для расчёта

Каждый платёж состоит из двух основных частей:

  1. погашение тела долга (обозначим в формуле «ОД»);
  2. выплата процентов по займу (обозначение «Пр»).

Тогда ежемесячный платёж («ЕП») будет рассчитываться так:

ЕП = ОД + Пр

Оплата по основному долгу («ОД») рассчитывается так:

ОД = СК / Nо,

где:

  • СК — сумма кредита,
  • Nо — общее количество платежей.

Плата по начисленным процентам («Пр») рассчитывается исходя из остатка задолженности на текущий период и процентной ставки.

Пр = ОЗ * Ст / 12

Где «Ст» — это ставка в процентах годовых, выраженная в десятичном виде, а «ОЗ» — оставшаяся сумма задолженности.

ОЗ = СК — (ОД * N)

  • СК — сумма кредита.
  • ОД — ежемесячный платёж по погашению основного долга.
  • N — количество уже состоявшихся платежей.

Общая формула тогда имеет следующий вид.

ЕП = СК/Nо + (СК — (СК/Nо)*N)*Ст/12

Пример расчёта

Пусть сумма займа — 260 тыс. р., процентная ставка — 13,9% годовых, срок кредитования — 5 лет (60 месяцев).

Платёж по основному долгу будет рассчитываться так:

260 000/60 = 4333,33 р./месяц.

Тогда итоговый платёж за первый месяц будет равен

ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*0)*0,139/12 = 7345 р.

Во втором месяце

ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*1)*0,139/12 =7294,81 р.

В третьем

ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*2)*0,139/12 = 7244,61 р.

И так далее.

В последнем

ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*59)*0,139/12 = 4383,53 р.

Итоговая сумма кредита составит 351855, 83 р. (переплата 91855,83 р.). Для сравнения, при аннуитетном расчёте полная сумма кредита составит 362177,4 р. (переплата — 102177,4 р.), ежемесячный платёж будет фиксированным — 6036,3 р.

Пример графика выплат по кредиту с дифференцированными платежами

Данные в таблице ниже соответствуют упомянутому выше кредиту (260 тыс. р. под 13,9% на 5 лет).

Месяц

Остаток займа

Основной платёж

По процентам

Итоговый платёж

1

260000.00

4333.33

3011.67

7345.00

2

255666.67

4333.33

2961.47

7294.81

3

251333.33

4333.33

2911.28

7244.61

4

247000.00

4333.33

2861.08

7194.42

5

242666.67

4333.33

2810.89

7144.22

6

238333.33

4333.33

2760.69

7094.03

7

234000.00

4333.33

2710.50

7043.83

8

229666.67

4333.33

2660.31

6993.64

9

225333.33

4333.33

2610.11

6943.44

10

221000.00

4333.33

2559.92

6893.25

11

216666.67

4333.33

2509.72

6843.06

12

212333.33

4333.33

2459.53

6792.86

13

208000.00

4333.33

2409.33

6742.67

14

203666.67

4333.33

2359.14

6692.47

15

199333.33

4333.33

2308.94

6642.28

16

195000.00

4333.33

2258.75

6592.08

17

190666.67

4333.33

2208.56

6541.89

18

186333.33

4333.33

2158.36

6491.69

19

182000.00

4333.33

2108.17

6441.50

20

177666.67

4333.33

2057.97

6391.31

21

173333.33

4333.33

2007.78

6341.11

22

169000.00

4333.33

1957.58

6290.92

23

164666.67

4333.33

1907.39

6240.72

24

160333.33

4333.33

1857.19

6190.53

25

156000.00

4333.33

1807.00

6140.33

26

151666.67

4333.33

1756.81

6090.14

27

147333.33

4333.33

1706.61

6039.94

28

143000.00

4333.33

1656.42

5989.75

29

138666.67

4333.33

1606.22

5939.56

30

134333.33

4333.33

1556.03

5889.36

31

130000.00

4333.33

1505.83

5839.17

32

125666.67

4333.33

1455.64

5788.97

33

121333.33

4333.33

1405.44

5738.78

34

117000.00

4333.33

1355.25

5688.58

35

112666.67

4333.33

1305.06

5638.39

36

108333.33

4333.33

1254.86

5588.19

37

104000.00

4333.33

1204.67

5538.00

38

99666.67

4333.33

1154.47

5487.81

39

95333.33

4333.33

1104.28

5437.61

40

91000.00

4333.33

1054.08

5387.42

41

86666.67

4333.33

1003.89

5337.22

42

82333.33

4333.33

953.69

5287.03

43

78000.00

4333.33

903.50

5236.83

44

73666.67

4333.33

853.31

5186.64

45

69333.33

4333.33

803.11

5136.44

46

65000.00

4333.33

752.92

5086.25

47

60666.67

4333.33

702.72

5036.06

48

56333.33

4333.33

652.53

4985.86

49

52000.00

4333.33

602.33

4935.67

50

47666.67

4333.33

552.14

4885.47

51

43333.33

4333.33

501.94

4835.28

52

39000.00

4333.33

451.75

4785.08

53

34666.67

4333.33

401.56

4734.89

54

30333.33

4333.33

351.36

4684.69

55

26000.00

4333.33

301.17

4634.50

56

21666.67

4333.33

250.97

4584.31

57

17333.33

4333.33

200.78

4534.11

58

13000.00

4333.33

150.58

4483.92

59

8666.67

4333.33

100.39

4433.72

60

4333.33

4333.33

50.19

4383,53

Регистрация